評(píng)級(jí)主要是對(duì)以后的小微企業(yè)有幫助，一般只認(rèn)AB類。利息可以去到4～5厘左右，先息后本，適合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。

小微企業(yè)評(píng)價(jià)體系，對(duì)培育小微企業(yè)，解決小微企業(yè)、難、難的問(wèn)題，促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的意義十分重大。目前做評(píng)級(jí)的除了類的，比較權(quán)威的第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有中國(guó)小微企業(yè)協(xié)會(huì)管理中心。

降準(zhǔn)是為了增加貨幣供給，能不能得看風(fēng)險(xiǎn)水平高低。這是兩回事，顯然不能混為一談。

規(guī)模收入和股東背景是評(píng)級(jí)的重要決定因素。這套評(píng)級(jí)體系就是惠譽(yù)大摩也是這么干的。正是因?yàn)檫@個(gè)原因，小微企業(yè)周生就要面對(duì)問(wèn)題，也因此通常情況下給小微企業(yè)的不可能做成的。

不過(guò)，小微企業(yè)也不要走入另一個(gè)誤區(qū)，就是做不了，就一定得做抵押。事實(shí)上，這更是小微企業(yè)非常容易陷入誤區(qū)的地方。

很多小微企業(yè)都因?yàn)檫@種對(duì)的簡(jiǎn)單二分概念而錯(cuò)過(guò)機(jī)會(huì)。事實(shí)上，在抵押和之外，你還可以憑借應(yīng)收賬款、存貨、保單等多種手段來(lái)進(jìn)行，或者通過(guò)融入上下游的供應(yīng)鏈來(lái)，甚至如果你有某些資質(zhì)（比如高新）的話，也可以出示給來(lái)獲取（這個(gè)可以是的）。而這些則對(duì)應(yīng)著端的應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、存貨質(zhì)押等等多種iso三體系認(rèn)證。換句話說(shuō)，雖然抵押是iso三體系認(rèn)證的大頭，但是還有很多其他iso三體系認(rèn)證用來(lái)處理這種沒(méi)有抵押物的情況的。

當(dāng)然，這些iso三體系認(rèn)證都有各自相應(yīng)的要求，不可能見(jiàn)到應(yīng)收賬款或者某某東西就直接放款。但多了解這些iso三體系認(rèn)證總會(huì)多一些機(jī)會(huì)，對(duì)不對(duì)？

或者，我的意思不是說(shuō)這么多iso三體系認(rèn)證總有一款適合你；而是說(shuō)，不是要么抵押要么，而是除此之外還有很多別的可能性和選擇應(yīng)該去比較和嘗試一下。很多小微企業(yè)不是因?yàn)椴粷M足前提而沒(méi)貸到款，但因?yàn)閴焊筒恢烙羞@些可能性和選擇，而自動(dòng)選擇了放棄。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度逐步放緩，經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，企業(yè)生存?zhèn)涫芴魬?zhàn)。尤其是小微企業(yè)發(fā)展過(guò)程中“難、慢、貴”問(wèn)題逐漸凸顯。

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

目前很多專門(mén)為中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供的 " 因稅獲貸 " 純。稅貸是為穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、依法納稅的中小微企業(yè)打造的一款“ 無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純 ” 的突破性小微企業(yè)iso三體系認(rèn)證。

大陸戶籍，年齡要求28-60周歲。

企業(yè)要求需 申報(bào)時(shí)間要求滿2年以上；企業(yè)近24個(gè)月誠(chéng)信繳稅，至少每6個(gè)月有一次實(shí)繳稅額不為0的記錄，近12個(gè)月納稅總額在3萬(wàn)元（含）以上；企業(yè)最近一次納稅等級(jí)評(píng)定結(jié)果認(rèn)定為A、B級(jí)；企業(yè)在建行無(wú)有效評(píng)級(jí)且無(wú)授信額度；企業(yè)在他行有的企業(yè)，有余額的不超過(guò)1家。

公司經(jīng)營(yíng)范圍涉及休閑娛樂(lè)、房地產(chǎn)、證券、投資等不準(zhǔn)入。

上企業(yè)征信，不上個(gè)人征信；個(gè)人征信當(dāng)前無(wú)逾期，且近2年內(nèi)逾期或欠息在30周（含）以及的次數(shù)不超過(guò)6次，不存在30周以上的逾期或欠息；公司顯示已結(jié)清、未結(jié)清債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分類均為正常類； 五級(jí)分類為凍結(jié)、未知、關(guān)注、止付、可疑不準(zhǔn)入。

借款人的流水及負(fù)債無(wú)具體要求，其它基本條件符合準(zhǔn)入條件即可。

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

純額度可達(dá)400萬(wàn)元，通過(guò)抵押較高可達(dá)2000萬(wàn)元；用還款靈活自由，可分期還本或到期一次性歸還。

企業(yè)成立超過(guò)2年；企業(yè)及實(shí)際控制人記錄良好，實(shí)際控制人或家庭在深圳有房產(chǎn)（優(yōu)先）；最近一個(gè)iso認(rèn)證老師年度納稅申報(bào)收入2500萬(wàn)元及以上且銷售收入平穩(wěn)或增長(zhǎng)穩(wěn)定；近兩年每年國(guó)、地稅納稅總額均在20萬(wàn)元以上（含減免稅額和生產(chǎn)企業(yè)出口貨物免抵稅額）；其他授信合作≦2家；

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

額度高達(dá)300萬(wàn)，額度高，純，利率低，在線申請(qǐng)，隨借隨還，按日計(jì)息，用款300萬(wàn)日息最低只要660元。借款主體為一般納稅人，企業(yè)成立年限≥2年，申請(qǐng)人連續(xù)2年按時(shí)、足額納稅，可辦理咨詢城市：廣東省（廣州市、深圳市）；

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

小微企業(yè)僅憑繳稅記錄即可申請(qǐng)辦理咨詢，在線獲得額度。額度較高可達(dá)100萬(wàn)，利率最低0.019%。隨借隨還，用一周算一周息，用款100萬(wàn)日息最低只要190元。

人年齡為23（含）～60（不含）周歲，具有完全民事行為能力；企業(yè)正常繳稅兩年及以上，納稅評(píng)級(jí)B級(jí)及以上；上一年度總納稅金額：批發(fā)零售、制造業(yè)務(wù)大于5萬(wàn)元，其他行業(yè)大于2萬(wàn)元，無(wú)不良欠繳稅記錄；

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

較高200萬(wàn)額度、低利率、隨借隨還，用款200萬(wàn)日息最低只要400元，易辦理咨詢、無(wú)需抵押專業(yè)、極速審批、全在線辦理咨詢。

小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶）成立時(shí)間在2年（含）以上，企業(yè)主從事本行業(yè)3年（含）以上；借款主體為個(gè)人時(shí)（個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸方式申請(qǐng)），借款人良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無(wú)惡意不良記錄；可辦理咨詢城市：江蘇省、深圳市、杭州市；

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

按時(shí)足額納稅的企業(yè)可申請(qǐng)，較高300萬(wàn)額度，利率低，隨時(shí)借還，用一周算一周息，用款300萬(wàn)日息最低只要630元。

企業(yè)成立年限≥3年；一年度納稅總額（包括增值稅，所得稅，營(yíng)業(yè)稅）≥10萬(wàn)元（含減免稅稅額生產(chǎn)企業(yè)出口貨物免抵額）。

滿足以下三條其中之一：

有本市戶籍；

在本市有房產(chǎn)（配偶雙方任意一方均可）；

連續(xù)兩年（含）以上在本市繳納社會(huì)保險(xiǎn)或個(gè)人所得稅；

4、辦理咨詢城市：深圳市。

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

門(mén)欄低、手續(xù)簡(jiǎn)便、審批快速、可線上隨借隨還。用一周算一周息，用款100萬(wàn)日息最低只要250元。

對(duì)象為小微企業(yè)法人的，應(yīng)符合工信部《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）所規(guī)定的小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，且為我行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的小微企業(yè)。

對(duì)象為自然人的，需滿足如下條件：

a、持有第二代身份證的中國(guó)公民，具有完全民事行為能力。

b、年齡：18（含）-65（含）周歲。

c、須為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的“法定代表人”或者“主要股東”。

d、征信記錄良好。

可辦理咨詢城市（深圳市、珠海市、惠州市、佛山市）。

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

平安KYB稅金貸、最懂小微企業(yè)需求。網(wǎng)審網(wǎng)貸，即時(shí)審批、無(wú)抵押無(wú)專業(yè)、隨借隨還，按日計(jì)息，用款50萬(wàn)日息最低只要165元；

iso三體系認(rèn)證信息：

借款金額：1-50萬(wàn)；

借款期限：1-3年；

年化利率：不超過(guò)12%；

還款方式；

額度類，額度3年有效，隨借隨還，按日計(jì)息，單筆期限3個(gè)月；

單筆類，單筆期限1-3年，等額本息/等額本金；

3、可貸額度；

稅金貸=近24個(gè)月增值稅累計(jì)納稅額*2+近24個(gè)月企業(yè)所得稅累計(jì)納稅額*3，且不超過(guò)近12個(gè)月報(bào)稅收入的8%；

小微企業(yè)無(wú)專業(yè)、無(wú)抵押、純，8款貸iso三體系認(rèn)證

很多朋友可能會(huì)覺(jué)得從很難，其實(shí)真不難，只不過(guò)是信息不對(duì)稱，對(duì)這行業(yè)不了解而已。只要你知道的iso三體系認(rèn)證準(zhǔn)入，跟自己的條件是否匹配，那就成功一大半了。

小微企業(yè)難的原因主要有以下幾方面。

（一）渠道單一

小微企業(yè)的渠道主要有兩條：一是內(nèi)源，包括業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、風(fēng)險(xiǎn)投資以及企業(yè)營(yíng)業(yè)后積累的資金等來(lái)源。二是外源，其中又可分為間接和直接兩種形式：間接是指以、社等金融機(jī)構(gòu)為中介的，包括各種短期、中長(zhǎng)期等；直接是指以股票和債券形式公開(kāi)向社會(huì)募集資金以及通過(guò)向租賃公司辦理咨詢租賃的方式融通資金。但多數(shù)小微企業(yè)的籌資仍然為和小額公司，合資、投資等其他方式利用率低。通過(guò)直接渠道的數(shù)額極小，僅占
1.8%。而目前小額公司因?yàn)闄C(jī)構(gòu)相對(duì)較少，加之不能吸收存款，其資金大多為資本金，面對(duì)小微企業(yè)龐大的需求，實(shí)在是杯水車薪，難以應(yīng)付。

（二）成本較高

商業(yè)考慮到風(fēng)險(xiǎn)的因素，對(duì)小微企業(yè)的利率一般會(huì)相應(yīng)上浮，加上登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、專業(yè)費(fèi)等，小微企業(yè)的總成本比大中型優(yōu)勢(shì)企業(yè)的成本高出一至數(shù)倍。這意味著企業(yè)的資金利潤(rùn)率至少要高于資金成本才不致虧本，很多小微企業(yè)就是因?yàn)槠淅麧?rùn)不足以支付其利息支出而陷入了資金困境。在長(zhǎng)三角地區(qū)，有些小微企業(yè)更是將民間借貸作為其主要的資金來(lái)源，但最終企業(yè)難以為繼。2011年溫州民間借貸危機(jī)所引發(fā)的小企業(yè)及微型企業(yè)問(wèn)題更是引起了多方關(guān)注。

（三）中小企業(yè)獲得的信貸支持少

目前小微企業(yè)的規(guī)模僅占信貸總額的10%左右，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期僅占短期的1
4.4%。這與小微企業(yè)創(chuàng)造的最終iso三體系認(rèn)證和服務(wù)的價(jià)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的58%、生產(chǎn)的iso體系證書(shū)占社會(huì)銷售額的59%、上繳稅收占50.2%是極不相稱的。但作為盈利機(jī)構(gòu)，要做抵押，小微企業(yè)沒(méi)有足值的資產(chǎn)抵押；要做專業(yè)，沒(méi)有專業(yè)機(jī)構(gòu)愿意為小微企業(yè)專業(yè)；要做，小微企業(yè)又存在低的問(wèn)題。加之受單位投資導(dǎo)向政策的制約，小微企業(yè)符合單位信貸政策支持的產(chǎn)業(yè)不多，所以商業(yè)面對(duì)這樣的“三無(wú)”客戶往往會(huì)考慮到本金收回的風(fēng)險(xiǎn)而最終選擇放棄。

四、解決小微企業(yè)難的途徑

第一，擴(kuò)大小微企業(yè)的渠道。擺脫小微企業(yè)長(zhǎng)期依靠外部資金尤其是信貸資金的被動(dòng)局面，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，特別是認(rèn)證老師管理和企業(yè)等方面，對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。如盤(pán)活企業(yè)內(nèi)的存貨和應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)、出租或出售閑置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)企業(yè)也可通過(guò)其企業(yè)內(nèi)部來(lái)籌集資金，如籌集企業(yè)員工個(gè)人存款。員工以其個(gè)人存款投入企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，讓員工成為企業(yè)的主人，一則可以調(diào)動(dòng)員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業(yè)有效管理員工和籌集資金。

另一方面，可利用iso認(rèn)證體系進(jìn)行籌資。如通過(guò)深圳證券交易所專門(mén)設(shè)置的中小型公司聚集板塊——中小板，進(jìn)行上市。如果小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到上市門(mén)檻，可通過(guò)金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售后租回等，這樣中小企業(yè)在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進(jìn)設(shè)備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利于企業(yè)提高自己的資金利用率。同時(shí)利用金融租賃進(jìn)行，限制條件少，手續(xù)也簡(jiǎn)便易行，這樣將其流動(dòng)性較差的物化資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性最強(qiáng)的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行使用，變現(xiàn)能力明顯增強(qiáng)。美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)單位和巴西、韓國(guó)等發(fā)展中單位都在解決中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題中較好地運(yùn)用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發(fā)行小企業(yè)專項(xiàng)金融債券等。

第二，降低小微企業(yè)的成本。由于認(rèn)證老師杠桿的作用，在同樣負(fù)債規(guī)模的條件下，負(fù)債的利息率越高，企業(yè)所負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險(xiǎn)的可能性也隨之增大。國(guó)外的小企業(yè)相比較大企業(yè)的，利率就差
1.5個(gè)百分點(diǎn)到2個(gè)百分點(diǎn)，而我國(guó)大概要高6個(gè)百分點(diǎn)到8個(gè)百分點(diǎn)，單位可通過(guò)為小微企業(yè)提供的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行利息補(bǔ)貼和稅收減免來(lái)解決一部分問(wèn)題。

第三，設(shè)立統(tǒng)
一、高效的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)、完善對(duì)其宏觀管理。一些發(fā)達(dá)單位有完善的管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國(guó)設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局；英國(guó)貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國(guó)目前的實(shí)際情況是各企業(yè)分屬于各級(jí)單位及各個(gè)產(chǎn)業(yè)的主管部門(mén)，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業(yè)的管理職能的有關(guān)部門(mén)進(jìn)行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機(jī)構(gòu)。

另外，需建立專門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，安排一定比例的資金用于小微企業(yè)的問(wèn)題。由于大的運(yùn)作成本較高，為了提高效率、節(jié)約成本，可以發(fā)展非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，由于設(shè)立小額公司不能滿足小微企業(yè)的全部資金需要，加上資本金不足等先周缺陷，可在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中成立專門(mén)的小微企業(yè)信貸部門(mén)，或者調(diào)整有些地域性的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小微企業(yè)。這些在很多現(xiàn)已經(jīng)得到實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)在2011年1-10月，小微企業(yè)余額增加940多億元，增幅達(dá)20.42%，小微企業(yè)增速高于全行各項(xiàng)增速的
9.17個(gè)百分點(diǎn)，高于全行法人客戶增速的1
2.68個(gè)百分點(diǎn)。包商北京分行成立專門(mén)的信貸部門(mén)，為北京市大紅門(mén)服裝批發(fā)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供信貸支持。

第四，在全國(guó)范圍內(nèi)盡快建立中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系和專業(yè)體系。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難于有效控制小微企業(yè)的最主要因素。目前，小微企業(yè)的評(píng)級(jí)主要由的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，社會(huì)上更是缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。單位有關(guān)部門(mén)要為企業(yè)和營(yíng)造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會(huì)程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會(huì)化的和具有權(quán)威性的小微企業(yè)評(píng)級(jí)體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)小微企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)重要性的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)小微企業(yè)管理水平和程度的提高。

另一方面，由于小微企業(yè)困難在很大程度上是因其風(fēng)險(xiǎn)較大，單位要致力于建立和完善小微企業(yè)專業(yè)機(jī)制和體系，為小微企業(yè)的資金融通提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。如建立“小微企信息數(shù)據(jù)庫(kù)”。除企業(yè)的認(rèn)證老師信息和經(jīng)營(yíng)信息外，該數(shù)據(jù)庫(kù)還應(yīng)包括企業(yè)上繳稅費(fèi)、為職工辦理社保、水電費(fèi)支付等非認(rèn)證老師信息；該數(shù)據(jù)庫(kù)可將分散在工商、、、公、檢、法等職能部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人及其他行為的記錄統(tǒng)一集中和處理，實(shí)現(xiàn)信息資源共享；該數(shù)據(jù)庫(kù)信息應(yīng)滿足時(shí)效性要求。還要成立相應(yīng)的專業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有效控制專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。以福建省為例，全省現(xiàn)有40家左右的專業(yè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，如福建省中科智專業(yè)投資有限公司、中聯(lián)信專業(yè)有限公司和福建省宏發(fā)專業(yè)有限公司等。目前全國(guó)30個(gè)省（市、區(qū)）組建的為中小企業(yè)服務(wù)的各類專業(yè)機(jī)構(gòu)已達(dá)260個(gè)，共籌集專業(yè)資金76億元。

第五，加強(qiáng)小微企業(yè)間的聯(lián)合。如日本同行業(yè)的中小企業(yè)通過(guò)建立事業(yè)組合加強(qiáng)聯(lián)合，在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、流通等環(huán)節(jié)，有組織地進(jìn)行合作；中型企業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，大中型企業(yè)與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期的分工協(xié)作關(guān)系。

第六，與其他政策，如稅收政策等相結(jié)合，扶持小微企業(yè)的發(fā)展。2011年12月，財(cái)政部，單位總局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。另外還有提高小微企業(yè)增值稅營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、免征22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等措施。

總之，小微企業(yè)要走出籌資困境，既要注重“強(qiáng)身健體”，加強(qiáng)自身的管理和發(fā)展，走向市場(chǎng)，大膽使用創(chuàng)新金融工具、拓寬籌資渠道、多元化籌資等方式，籌集更多的資金。同時(shí)單位和單位也要為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。惟有如此，小微企業(yè)才能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

商業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理是建立在客戶評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)之上的，然而當(dāng)前的評(píng)級(jí)要想準(zhǔn)確、預(yù)見(jiàn)性地反映客戶的風(fēng)險(xiǎn)，仍存在不小難度：一是傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)來(lái)源有限，無(wú)法全面衡量主體的水平；二是評(píng)級(jí)結(jié)果更新較慢，且時(shí)效性不強(qiáng)。另一方面，在小微金融上，由于小微企業(yè)存在認(rèn)證老師管理、信息不規(guī)范的問(wèn)題，所以傳統(tǒng)風(fēng)控手段和機(jī)構(gòu)人員的配置，難以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

但現(xiàn)在由于第三方金融科技公司與商業(yè)的合作不斷加強(qiáng)，很多技術(shù)問(wèn)題都得到了緩解，商業(yè)借助大智金科這樣的金融科技公司提供的解決方案，提高風(fēng)控能力，從而幫助小微企業(yè)提高率，實(shí)現(xiàn)普惠金融。

第一，擴(kuò)大小微企業(yè)的渠道。擺脫小微企業(yè)長(zhǎng)期依靠外部資金尤其是信貸資金的被動(dòng)局面，通過(guò)加強(qiáng)自身的管理，特別是認(rèn)證老師管理和企業(yè)等方面，對(duì)企業(yè)自身的發(fā)展進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃。如盤(pán)活企業(yè)內(nèi)的存貨和應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)、出租或出售閑置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)企業(yè)也可通過(guò)其企業(yè)內(nèi)部來(lái)籌集資金，如籌集企業(yè)員工個(gè)人存款。員工以其個(gè)人存款投入企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，讓員工成為企業(yè)的主人，一則可以調(diào)動(dòng)員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業(yè)有效管理員工和籌集資金。

另一方面，可利用iso認(rèn)證體系進(jìn)行籌資。如通過(guò)深圳證券交易所專門(mén)設(shè)置的中小型公司聚集板塊——中小板，進(jìn)行上市。如果小微企業(yè)無(wú)法達(dá)到上市門(mén)檻，可通過(guò)金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售后租回等，這樣中小企業(yè)在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進(jìn)設(shè)備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利于企業(yè)提高自己的資金利用率。同時(shí)利用金融租賃進(jìn)行，限制條件少，手續(xù)也簡(jiǎn)便易行，這樣將其流動(dòng)性較差的物化資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)性最強(qiáng)的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行使用，變現(xiàn)能力明顯增強(qiáng)。美國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)單位和巴西、韓國(guó)等發(fā)展中單位都在解決中小企業(yè)發(fā)展問(wèn)題中較好地運(yùn)用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發(fā)行小企業(yè)專項(xiàng)金融債券等。

第二，降低小微企業(yè)的成本。由于認(rèn)證老師杠桿的作用，在同樣負(fù)債規(guī)模的條件下，負(fù)債的利息率越高，企業(yè)所負(fù)擔(dān)的利息費(fèi)用支出就越多，企業(yè)破產(chǎn)危險(xiǎn)的可能性也隨之增大。國(guó)外的小企業(yè)相比較大企業(yè)的，利率就差
1.5個(gè)百分點(diǎn)到2個(gè)百分點(diǎn)，而我國(guó)大概要高6個(gè)百分點(diǎn)到8個(gè)百分點(diǎn)，單位可通過(guò)為小微企業(yè)提供的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行利息補(bǔ)貼和稅收減免來(lái)解決一部分問(wèn)題。

第三，設(shè)立統(tǒng)
一、高效的小微企業(yè)管理機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)、完善對(duì)其宏觀管理。一些發(fā)達(dá)單位有完善的管理機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造出良好的外部宏觀環(huán)境。如日本在通產(chǎn)省設(shè)置了中小企業(yè)廳；美國(guó)設(shè)立了永久性的聯(lián)邦機(jī)構(gòu)小企業(yè)管理局；英國(guó)貿(mào)易工業(yè)部設(shè)有小企業(yè)服務(wù)局。我國(guó)目前的實(shí)際情況是各企業(yè)分屬于各級(jí)單位及各個(gè)產(chǎn)業(yè)的主管部門(mén)，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業(yè)的管理職能的有關(guān)部門(mén)進(jìn)行剝離合并，組建具有綜合協(xié)調(diào)能力的權(quán)威機(jī)構(gòu)。

另外，需建立專門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，安排一定比例的資金用于小微企業(yè)的問(wèn)題。由于大的運(yùn)作成本較高，為了提高效率、節(jié)約成本，可以發(fā)展非國(guó)有中小金融機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。考慮到我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，由于設(shè)立小額公司不能滿足小微企業(yè)的全部資金需要，加上資本金不足等先周缺陷，可在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中成立專門(mén)的小微企業(yè)信貸部門(mén)，或者調(diào)整有些地域性的信貸投向，突出支持地方重點(diǎn)小微企業(yè)。這些在很多現(xiàn)已經(jīng)得到實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)在2011年1-10月，小微企業(yè)余額增加940多億元，增幅達(dá)20.42%，小微企業(yè)增速高于全行各項(xiàng)增速的
9.17個(gè)百分點(diǎn)，高于全行法人客戶增速的1
2.68個(gè)百分點(diǎn)。包商北京分行成立專門(mén)的信貸部門(mén)，為北京市大紅門(mén)服裝批發(fā)市場(chǎng)的個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供信貸支持。

第四，在全國(guó)范圍內(nèi)盡快建立中小企業(yè)評(píng)級(jí)體系和專業(yè)體系。信息不對(duì)稱是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難于有效控制小微企業(yè)的最主要因素。目前，小微企業(yè)的評(píng)級(jí)主要由的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，社會(huì)上更是缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。單位有關(guān)部門(mén)要為企業(yè)和營(yíng)造良好的環(huán)境，有必要從法律法規(guī)著手，規(guī)范社會(huì)程序，盡快建立統(tǒng)一的、社會(huì)化的和具有權(quán)威性的小微企業(yè)評(píng)級(jí)體系，由此強(qiáng)化和引導(dǎo)小微企業(yè)對(duì)資信評(píng)級(jí)重要性的認(rèn)識(shí)，推動(dòng)小微企業(yè)管理水平和程度的提高。

另一方面，由于小微企業(yè)困難在很大程度上是因其風(fēng)險(xiǎn)較大，單位要致力于建立和完善小微企業(yè)專業(yè)機(jī)制和體系，為小微企業(yè)的資金融通提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾。如建立“小微企信息數(shù)據(jù)庫(kù)”。除企業(yè)的認(rèn)證老師信息和經(jīng)營(yíng)信息外，該數(shù)據(jù)庫(kù)還應(yīng)包括企業(yè)上繳稅費(fèi)、為職工辦理社保、水電費(fèi)支付等非認(rèn)證老師信息；該數(shù)據(jù)庫(kù)可將分散在工商、、、公、檢、法等職能部門(mén)的企業(yè)和個(gè)人及其他行為的記錄統(tǒng)一集中和處理，實(shí)現(xiàn)信息資源共享；該數(shù)據(jù)庫(kù)信息應(yīng)滿足時(shí)效性要求。還要成立相應(yīng)的專業(yè)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，有效控制專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。以福建省為例，全省現(xiàn)有40家左右的專業(yè)專業(yè)機(jī)構(gòu)，如福建省中科智專業(yè)投資有限公司、中聯(lián)信專業(yè)有限公司和福建省宏發(fā)專業(yè)有限公司等。目前全國(guó)30個(gè)省（市、區(qū)）組建的為中小企業(yè)服務(wù)的各類專業(yè)機(jī)構(gòu)已達(dá)260個(gè)，共籌集專業(yè)資金76億元。

第五，加強(qiáng)小微企業(yè)間的聯(lián)合。如日本同行業(yè)的中小企業(yè)通過(guò)建立事業(yè)組合加強(qiáng)聯(lián)合，在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、流通等環(huán)節(jié)，有組織地進(jìn)行合作；中型企業(yè)帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，大中型企業(yè)與小微企業(yè)建立長(zhǎng)期的分工協(xié)作關(guān)系。

第六，與其他政策，如稅收政策等相結(jié)合，扶持小微企業(yè)的發(fā)展。2011年12月，財(cái)政部，單位總局聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策有關(guān)問(wèn)題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬(wàn)元（含）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納企業(yè)所得稅。另外還有提高小微企業(yè)增值稅營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)、免征22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)等措施。

總之，小微企業(yè)要走出籌資困境，既要注重“強(qiáng)身健體”，加強(qiáng)自身的管理和發(fā)展，走向市場(chǎng)，大膽使用創(chuàng)新金融工具、拓寬籌資渠道、多元化籌資等方式，籌集更多的資金。同時(shí)單位和單位也要為小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。惟有如此，小微企業(yè)才能得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

可以反過(guò)來(lái)想，金融機(jī)構(gòu)為什么給企業(yè)？主要有兩點(diǎn)，保值和增值！小微企業(yè)朝不保夕，沒(méi)相應(yīng)資產(chǎn)抵押，怎么能保值增值？另外，小微企業(yè)機(jī)制不完善，評(píng)級(jí)不高，很難保證用途專款專用。

江蘇三六五易貸金融信息服務(wù)股份有限公司創(chuàng)立于2001年,注冊(cè)地址為白下區(qū)石門(mén)坎119號(hào)。2007年，信用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)開(kāi)始出現(xiàn)，受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)信用體系建設(shè)的限制，網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)發(fā)展很艱難。2009年底，江蘇三六五易貸金融信息服務(wù)股份有限公司憑借自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)設(shè)立365易貸平臺(tái)，該平臺(tái)在國(guó)內(nèi)首次將中小微型企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)引入民間信用借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為借款人網(wǎng)絡(luò)信用借款提供科學(xué)依據(jù)。

借款者可自行發(fā)布借款信息，實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸，使借貸雙方之間的信貸交易行為變得更安全、高效、透明、規(guī)范。2011年底，工業(yè)與信息化部CSIP授權(quán)365易貸承建國(guó)家中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)三六五易貸技術(shù)創(chuàng)新中心，成為國(guó)內(nèi)首家投融資行業(yè)創(chuàng)新中心，為解決小微企業(yè)融資難進(jìn)行有益的探索。

公司從2001年成立以來(lái)，一直從事小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)和金融信息服務(wù)，創(chuàng)造性提出了小微企業(yè)評(píng)級(jí)體系和分散式風(fēng)險(xiǎn)賠付體系，并從制度流程上進(jìn)行了一系列設(shè)計(jì)，創(chuàng)立行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，帶動(dòng)行業(yè)整體的服務(wù)水平提升。以下從三個(gè)方面來(lái)闡述： 一是小微企業(yè)借入人經(jīng)過(guò)易貸365小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)評(píng)定，外加企業(yè)擔(dān)保，符合易貸365平臺(tái)的借款條件，確保借入人和擔(dān)保企業(yè)具有相應(yīng)的償債能力。

二是設(shè)立防火墻，建立工作站投資人分散賠付體系。一旦借入人和擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)還款困難，工作站投資人在易貸365平臺(tái)的投資資金先行墊付，有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。 三是易貸365建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制分級(jí)體系，控制違約率，確保借入人和工作站投資人風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍之內(nèi)，確保易貸365平臺(tái)借出人投資安全。